Банковская гарантия и тендерный заём решают одну задачу — помогают обеспечить участие в тендере, однако решают эту задачу по-разному и, в зависимости от условий закупки, могут использоваться в разных ситуациях.
В этой статье разберем ключевые отличия, сценарии применения и критерии выбора между банковской гарантией и тендерным займом.
Что такое банковская гарантия
Банковская гарантия — это обязательство банка выплатить заказчику определенную сумму при наступлении предусмотренных гарантией обстоятельств, если поставщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит свои обязательства.
Компания не получает сумму гарантии на свой расчетный счет: банк принимает на себя финансовые обязательства перед заказчиком. За выдачу гарантии банк взимает комиссию, а заявку компании предварительно проверяет. Возможность выдачи и итоговые условия зависят от параметров закупки, суммы, срока и финансового состояния компании.
В закупках банковские гарантии могут использоваться для обеспечения разных обязательств поставщика: заявки на участие, исполнения контракта, возврата аванса или гарантийных обязательств.
Главное преимущество для бизнеса заключается в возможности не отвлекать сопоставимую сумму собственных денег. Если требуется обеспечение на 5 млн рублей, предоставление гарантии позволяет не замораживать эти 5 млн в качестве денежного обеспечения и сохранить их для текущей деятельности.
Что такое тендерный заём
Тендерный заём предполагает предоставление денежных средств для обеспечения участия в закупочной процедуре. В отличие от банковской гарантии, тендерный заём позволяет компании получить необходимые денежные средства для обеспечения заявки без использования собственных оборотных средств.
Например, если для обеспечения заявки необходимо наличие определенной суммы на специальном счете, но деньги компании уже распределены между действующими контрактами, расчетами с поставщиками и текущими расходами, тендерный заём позволяет получить необходимые средства и использовать их для обеспечения заявки, не отвлекая собственный оборотный капитал.
В отличие от гарантии, здесь возникает именно денежное обязательство перед финансовой организацией: полученные средства необходимо вернуть в соответствии с условиями договора.
Главное отличие гарантии от тендерного займа
Разница проще всего объясняется через движение денег.
При банковской гарантии компания не получает на счет сумму, указанную в гарантии. Финансовая организация принимает на себя обязательство перед заказчиком в пределах условий выданной гарантии.
При тендерном займе предоставляются реальные денежные средства, которыми закрывается конкретная потребность бизнеса.
Поэтому выбор инструмента начинается с другого вопроса: какой способ обеспечения заявки принимает заказчик — банковскую гарантию, денежные средства или оба варианта?
Когда нужна гарантия на участие в закупках
На этапе участия в закупке поставщику может потребоваться обеспечение заявки. В большинстве случаев, если условия процедуры позволяют, для этого используют независимую гарантию на участие в закупках.
Предположим, размер необходимого обеспечения составляет 2 млн рублей. У компании есть эта сумма, но она нужна для закупки очередной партии товара. Использование собственных средств позволит выполнить требование закупки, но одновременно уменьшит доступный оборотный капитал.
Гарантия позволяет решить задачу иначе: компания оплачивает стоимость ее оформления, но сохраняет основные денежные средства в обороте.
Поэтому независимая гарантия обычно является основным инструментом для обеспечения заявки, когда такой способ предусмотрен условиями закупки. Она позволяет выполнить требования заказчика без замораживания значительной суммы собственных средств.
Когда лучше использовать тендерный заём
Тендерный заём актуален в тех случаях, когда обеспечить заявку независимой гарантией нельзя и заказчик принимает обеспечение только в денежной форме. Такое требование может встречаться, например, в отдельных закупках Фондов капитального ремонта, а также на электронных торговых площадках Автодор-ТП и ЭТП.РФ. В такой ситуации поставщик может использовать тендерный заём, чтобы получить необходимую сумму для обеспечения заявки.
Тендерный заём также может использоваться, когда компании важно сохранить доступный лимит независимых гарантий для других обязательств. Например, действующие лимиты могут понадобиться для обеспечения исполнения уже заключенного контракта, возврата аванса или гарантийных обязательств. В этом случае вместо увеличения нагрузки на лимит гарантий компания может привлечь денежные средства для обеспечения новой заявки, учитывая при этом стоимость финансирования.
Тендерный заём не является альтернативой независимой гарантии во всех закупках. Его применение связано с конкретными условиями процедуры или финансовой ситуацией компании: когда обеспечение гарантией не предусмотрено или когда компании необходимо сохранить лимит гарантий для других обязательств.
Можно ли использовать гарантию и заём одновременно
Да, поскольку эти инструменты могут применяться на разных этапах одной закупки и решать разные задачи.
Предположим, компания участвует в крупной закупке, где для подачи заявки требуется денежное обеспечение. На этом этапе она может использовать тендерный заём и внести необходимые средства. После победы в закупке заказчик может потребовать обеспечение исполнения контракта — тогда компания предоставляет независимую гарантию на исполнение обязательств.
В результате в рамках одной закупки может использоваться несколько финансовых инструментов, каждый из которых закрывает свою потребность. Именно поэтому при регулярной работе с тендерами удобнее рассматривать финансирование для госзаказа комплексно, а не выбирать один продукт для всех ситуаций.
Что происходит с оборотными средствами
Влияние на ликвидность — один из основных критериев выбора.
Если компания вносит обеспечение собственными деньгами, соответствующая сумма временно становится недоступной для других операций. При нескольких закупках такие суммы могут накапливаться.
Банковская гарантия позволяет избежать прямого отвлечения сопоставимого объема капитала, хотя требует расходов на комиссию. Тендерный заём также помогает сохранить собственные деньги, но компания получает заёмные средства и несет расходы на их использование.
Таким образом, оба инструмента могут помогать сохранять ликвидность, но делают это разными способами.
Сколько времени занимает оформление
Срок оформления независимой гарантии или тендерного займа зависит от суммы, параметров закупки, финансового профиля компании, полноты предоставленных документов и внутренних процедур финансовой организации. Чем раньше компания начинает процесс поиска обеспечения участия в тендере, тем больше времени остаётся на получение решения и оформления необходимых документов.
Например, в SimpleFinance оформление независимой гарантии и тендерного займа проходит полностью онлайн: для одобрения достаточно 2 документов, а решение выносится за 1 день.
Какие требования предъявляются к компании
И при оформлении гарантии, и при получении займа финансовая организация оценивает потенциального клиента. Однако конкретный набор критериев зависит от продукта, суммы и условий сделки.
Обычно значение имеют:
- срок деятельности компании;
- финансовые показатели и обороты;
- текущая долговая нагрузка;
- параметры конкретной закупки;
- сумма и срок требуемого продукта;
- наличие проблемных обязательств;
- комплектность предоставленных документов.
Для банковской гарантии дополнительно важны требования самой закупки к обеспечению. При рассмотрении займа существенное значение имеет способность компании обслуживать и погасить финансирование.
Поэтому ситуация, когда компании доступен один инструмент, не означает автоматически получение другого на аналогичную сумму и срок.
Что дешевле: гарантия или заём
Если банковская гарантия и тендерный заем могут использоваться для одной и той же цели — обеспечения заявки, — как правило, выгоднее оформить гарантию.
При этом бывают ситуации, когда оформить гарантию нельзя или она не подходит под условия конкретной закупки, а обеспечение необходимо предоставить именно денежными средствами. Например, заказчик может принимать только денежное обеспечение или компании важно сохранить лимит гарантий для исполнения уже заключенных контрактов, авансовых или гарантийных обязательств. В таких случаях тендерный заём становится более выгодным инструментом.
Пример: компании нужно обеспечить заявку
Поставщик участвует в закупке, для которой необходимо обеспечение. Свободные деньги у компании есть, но через неделю потребуется оплачивать крупную партию товара по действующему контракту.
Если условия процедуры позволяют использовать гарантию, компания может оформить гарантию на участие в закупках и сохранить деньги для расчетов с поставщиком.
Если же конкретная задача требует наличия денежных средств, можно рассмотреть тендерный заём.
Выбор определяется не только стоимостью продукта, но и тем, в какой форме должно быть предоставлено обеспечение по конкретной процедуре.
Пример: компания участвует сразу в нескольких закупках
При разовом участии поставщик может без существенных последствий использовать собственный капитал. При десяти параллельных процедурах ситуация меняется.
Допустим, для каждой закупки требуется значительный объем обеспечения. Даже если компания располагает необходимой суммой для каждой процедуры по отдельности, одновременное отвлечение денег может ограничить участие в следующих тендерах или создать дефицит средств для текущей деятельности.
В такой ситуации банковские гарантии и тендерное финансирование становятся инструментами управления ликвидностью. Компания может распределять собственные и привлеченные ресурсы между закупками вместо того, чтобы последовательно замораживать весь доступный капитал.
Что учитывать при выборе способа обеспечения
Начинать стоит не со сравнения ставок и комиссий, а с условий конкретной закупки. Необходимо определить форму обеспечения, требуемую сумму, срок и момент, когда возникает финансовая потребность.
После этого стоит оценить собственную ликвидность. Если компания способна направить деньги на обеспечение без ущерба для действующих проектов, дополнительный финансовый продукт может оказаться ненужным. Если изъятие средств создаст риск кассового разрыва, имеет смысл рассмотреть альтернативу.
Упрощенно последовательность выглядит так:
- Определить требования конкретной закупки.
- Понять, требуется обеспечение или непосредственно денежные средства.
- Рассчитать сумму и срок финансовой потребности.
- Проверить, сколько собственных денег можно использовать без ущерба для оборота.
- Сравнить доступные финансовые инструменты и их полную стоимость.
- Оставить временной резерв на рассмотрение заявки и оформление документов.
Такой подход позволяет выбирать продукт исходя из экономики закупки, а не только из стоимости отдельного финансового инструмента.
Банковская гарантия и тендерный заём: сравнение
| Параметр | Банковская гарантия | Тендерный заём |
| Что получает компания | Гарантийное обязательство финансовой организации | Денежные средства |
| Основная задача | Выполнить требование об обеспечении без перечисления сопоставимой суммы собственных денег | Получить деньги для задачи для обеспечения участия |
| Деньги поступают компании | Нет | Да |
| Влияние на оборотные средства | Позволяет сохранить собственные деньги в обороте | Позволяет использовать привлеченные средства вместо собственных |
| Стоимость | Комиссия за выдачу гарантии | Плата за использование заёмных средств |
| Срок | Определяется условиями гарантии и закупки | Определяется условиями финансирования |
| Оценка компании | Проводится финансовой организацией | Проводится финансовой организацией |
| Когда подходит | Когда требуется соответствующее обеспечение | Когда компании необходимо обеспечение реальными денежными средствами |
| Можно использовать совместно | Да | Да |
Что в итоге выбрать
Если условия закупки позволяют предоставить гарантию и задача компании заключается именно в обеспечении обязательств, банковская гарантия помогает выполнить требование заказчика без отвлечения сопоставимой суммы из оборота.
Если компании необходимы денежные средства, например для обеспечения участия в соответствующей форме или другой связанной с закупкой финансовой задачи, следует рассматривать тендерный заём.
При регулярной работе с государственными и корпоративными закупками эти инструменты лучше воспринимать не как конкурирующие продукты. В зависимости от этапа одной и той же процедуры бизнесу могут понадобиться разные решения, поэтому финансовую схему стоит формировать с учетом всего цикла закупки.
FAQ
Чем банковская гарантия отличается от тендерного займа?
При банковской гарантии компания не получает сумму гарантии на свой счет. Финансовая организация принимает на себя предусмотренное гарантией обязательство перед заказчиком. При тендерном займе компания получает денежные средства и возвращает их в соответствии с условиями договора.
Что лучше для обеспечения заявки: гарантия или тендерный заём?
Это зависит прежде всего от требований конкретной закупки и допустимого способа обеспечения. Если можно использовать гарантию и компании важно сохранить деньги в обороте, стоит рассмотреть гарантию на участие в закупках. Если для решения задачи требуются непосредственно денежные средства, может использоваться тендерный заём.
Можно ли получить банковскую гарантию без внесения всей суммы обеспечения?
Смысл банковской гарантии как раз заключается в том, что компании не требуется перечислять заказчику сумму, равную размеру гарантии. При этом условия выдачи определяются финансовой организацией и зависят от параметров сделки и финансового профиля клиента.
Можно ли одновременно оформить банковскую гарантию и тендерный заём?
Да. Эти инструменты решают разные задачи и могут использоваться в рамках одной или нескольких закупок. Например, гарантия может применяться для обеспечения обязательств, а заём — когда компании необходимы дополнительные денежные средства.
Сколько времени оформляется банковская гарантия?
Срок зависит от банка, суммы, параметров закупки и предоставленных документов. Поэтому подавать заявку желательно с запасом времени, особенно если речь идет о крупной гарантии или компания обращается за ней впервые.
Сколько времени занимает получение тендерного займа?
Срок рассмотрения также зависит от суммы, параметров закупки, финансового состояния компании и полноты документов. Предварительное решение может приниматься быстрее окончательного предоставления средств, поэтому ориентироваться только на срок первичного рассмотрения не стоит.
Что выгоднее по стоимости — гарантия или заём?
Сравнивать их только по стоимости некорректно. Гарантия и заём выполняют разные функции: первая обеспечивает обязательства, второй предоставляет деньги. Сначала нужно определить необходимый компании инструмент, а затем сравнивать предложения внутри соответствующей категории.
Что выбрать, если компания регулярно участвует в тендерах?
При большом количестве закупок стоит оценивать финансовые инструменты в комплексе. Часть обязательств можно обеспечивать гарантиями, для отдельных денежных потребностей использовать тендерное финансирование, а собственный капитал сохранять для исполнения контрактов и текущей деятельности.
С 1 сентября 2026 года компании, работающие с перевозчиками и экспедиторами, обязаны перейти на электронные перевозочные документы (ЭПД). Для продавцов на Wildberries и OZON это напрямую касается логистики: бумажные транспортные накладные уступят место электронной транспортной накладной (ЭТрН). Разбираем, что конкретно нужно сделать до дедлайна.
Что такое ЭПД и кого затронет переход
Электронные перевозочные документы (ЭПД) — это цифровые аналоги транспортных документов, которые объединяются в государственной информационной системе (ГИС ЭПД). Вся цепочка участников (отправитель, перевозчик, получатель) обменивается данными и подписывает свои части документов в электронном виде, что исключает потерю и подделку бумаг, а также ускоряет обмен данными с госорганами.
Основание перехода это Федеральный закон от 07.06.2025 № 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О транспортно-экспедиционной деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (действует в редакции от 04.08.2026). С 1 сентября 2026 года использование ЭПД становится обязательным для всех юридических лиц и ИП, участвующих в коммерческих перевозках. Это напрямую касается продавцов на маркетплейсах: если вы передаете товары в доставку курьерской службе или транспортной компании, вы становитесь грузоотправителем и обязаны работать по новым правилам.
Исключения из обязательного электронного формата есть, но их список уже, чем принято думать. На бумаге после 1 сентября можно оформлять перевозки для собственных нужд бизнеса, перевозки для личных нужд граждан, сделки с иностранными контрагентами и отдельные категории специальных грузов. Дополнительно Минтранс готовит перечень ситуаций, в которых бумага допустима из-за форс-мажора: отсутствие интернета на точке погрузки, технические сбои и подобные случаи.
Для продавца на маркетплейсе это означает, что налоговые риски возникают уже с 1 сентября 2026 года. Переходный период до марта 2027 года освобождает только от штрафов, но не отменяет требования оформлять ЭПД.
Если после 1 сентября вы продолжите использовать бумажные накладные, налоговая инспекция при проверке не примет их для подтверждения расходов и вычета НДС. Проблема обнаружится не сразу, а через несколько месяцев, на камеральной или выездной проверке. В таком случае риски ложатся именно на вас как на грузоотправителя и заказчика перевозки, а не на транспортную компанию.
Шаг 1. Проведите аудит контрагентов
Первый шаг — проверить, готовы ли ваши партнёры к работе в новом формате. Требования к перевозчикам и экспедиторам различаются.
- Для перевозчиков: Они обязаны работать через аккредитованных операторов (провайдеров), которые помогают создавать документы и передавать их в ГИС ЭПД. Актуальный список таких операторов ведет Минтранс. Если ваш перевозчик не подключен к системе, после 1 сентября вы не сможете создать с ним электронную накладную.
- Для экспедиторов: Все экспедиторы должны быть зарегистрированы в реестре через платформу «ГосЛог». Проверьте, выполнил ли ваш партнер это требование.
Рекомендуем составить таблицу контрагентов: название, тип (перевозчик или экспедитор), статус подключения, контактное лицо, срок готовности. Это поможет выявить пробелы и при необходимости найти замену.
Шаг 2. Выберите аккредитованного оператора ИС ЭПД
Электронную транспортную накладную (ЭТрН) и другие документы нельзя оформить напрямую в ГИС ЭПД — нужен посредник. Им выступает аккредитованный оператор (провайдер), который обеспечивает обмен данными между вами и государственной системой. На что обратить внимание при выборе:
- Наличие в актуальном реестре Минтранса. Реестр обновляется регулярно, поэтому сверяйтесь с выгрузкой на сайте ведомства, а не со сторонними подборками.
- Реальный статус подключения оператора. В реестре есть записи со статусом «в процессе подключения»: компания уже включена в перечень, но интеграция с ГИС ЭПД не завершена, и полноценный обмен через нее может быть недоступен. Наличие в реестре и техническая готовность это разные вещи.
- Интеграция с вашей учётной системой (1С, ERP) или наличие веб-сервиса для работы
- Совместимость с операторами, которых используют ваши перевозчики (роуминг между провайдерами поддерживается)
- Поддержка всех необходимых вам типов документов (транспортная накладная, заказ-заявка и т.д.)
- Стоимость и модель тарификации
Не затягивайте с выбором: подключение к оператору ИС ЭПД, настройка интеграции и тестовый документооборот займут от 2 до 4 недель.
Шаг 3. Оформите КЭП сотрудникам
Для подписания электронных перевозочных документов требуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Она выдается аккредитованными удостоверяющими центрами.
Прежде чем распределять подписи, важно понять структуру документа. ЭТрН состоит из нескольких титулов, которые подписываются по очереди разными участниками: грузоотправителем, водителем, перевозчиком и грузополучателем. Именно поэтому подпись нужна не одному человеку в компании, а каждому, кто фактически участвует в отгрузке.
Кому необходима КЭП:
- Руководителю организации или ИП, так как он является лицом, подписывающим документы.
- Сотрудникам (логистам, менеджерам, кладовщикам), которые будут фактически заполнять и подписывать документы. Однако им дополнительно потребуется выпустить машиночитаемые доверенности (МЧД), чтобы подтвердить свое право подписи.
Важно: водителю сертификат КЭП не нужен. Свои титулы, отметки о погрузке и выгрузке, он подтверждает простой электронной подписью, которую формирует сервис оператора, либо неквалифицированной подписью через приложение «Госключ». Титулы за компанию-перевозчика подписывает ее уполномоченный сотрудник.
Шаг 4. Обновите договоры с перевозчиками и экспедиторами
Переход на ЭПД требует закрепления новых правил в договорной базе. В соглашения с контрагентами необходимо внести изменения, регулирующие:
- Обязательное использование электронного документооборота при грузоперевозках.
- Порядок работы с ГИС ЭПД и обмена титулами документов.
- Ответственность сторон за своевременное и корректное подписание электронных документов.
Начинайте согласование заранее: крупные компании рассматривают допсоглашения неделями, а задержка с договором создает налоговые и правовые риски с 1 сентября, а не с окончания переходного периода.
Чек-лист: что сделать до 1 сентября
- Проверить перевозчиков: подключены ли к аккредитованному оператору ЭПД и завершена ли у оператора интеграция с ГИС ЭПД.
- Проверить экспедиторов: есть ли действующая запись в реестре на платформе «ГосЛог».
- Выбрать оператора ИС ЭПД из актуального реестра Минтранса и срочно подключиться.
- Настроить интеграцию с учётной программой или выбрать веб-интерфейс.
- Оформить УКЭП на руководителя и МЧД на ответственных сотрудников (логистов, кладовщиков).
- Подписать допсоглашения к договорам с перевозчиками и экспедиторами.
- Провести тестовый электронный документооборот с готовыми контрагентами, чтобы отладить процессы.
SimpleFinance помогает продавцам на маркетплейсах решать финансовые задачи в связке с операционными изменениями. Если переход на ЭПД потребует затрат на IT-интеграцию или обновление инфраструктуры — рассмотрим подходящие варианты финансирования.
